医疗险与重疾险 一个都不能少 不同年龄段配置保险需求不同

电影《我不是药神》近日大热并在朋友圈刷屏。医治慢性粒细胞白血病的进口药格列宁竟然要4万元/瓶，癌症治疗药的昂贵对普通老百姓而言就是不能承受之重。片中的老年病患者感叹得一个癌症最后“把房子吃没了，把亲人拖垮了”，引发不少观众的强烈共鸣。没有比这样的场景，更让人意识到购买医疗险和重疾险的重要性。

保险专家提醒，重大疾病和其它疾病不同，它具有医疗费用高、治疗周期长的特点。购买重大疾病一般建议考虑两个方面：一是医疗费用，保险消费者可以通过短期医疗险的组合来解决医保报销比例、报销额度和报销药品的限制。二是收入补偿，一般通过重疾险来解决。

部分乙类药品和自费药品无法通过医保报销

一旦罹患重疾，我们首先会想到医保。医保的重疾医疗报销主要依赖于基本医疗保险和地方补充医疗保险，哪些药属于社保医疗报销范畴可以在各个地方的社保局网站查询。比如在深圳社保局的官网中，深圳市民通过“医保药品目录查询”可以查到“深圳市社会医疗保险药品目录”。

平安人寿深圳分公司业务主任叶福陵介绍，药品中最主要的有三类：甲类、乙类、自费药品，其中甲类在医保报销范围之内，乙类药品一般是个人和医保共同分担费用，自费药品则全部由个人承担了。

比如在电影《我不是药神》中的慢性粒细胞白血病患者，使用比较常见的治疗药品有国产药“格列卫甲磺酸伊马替尼片”和进口药“格尼可甲磺酸伊马替尼胶囊”两种，其中国产药属于医保可报销范畴，而进口药属于自费药需要患者自付承担费用。

叶福陵表示，医保是解决医疗费用的重要组成部分，不可或缺，但医保也有局限性：第一，医保有一定的报销比例，比如深圳医保的报销比例一般在90%(退休人员95%);第二，医保有一定报销额度的限制，比如基本医疗保险的支付限额最高为本市上年度在岗职工平均工资的4倍。此外，根据社保缴费年限，有支付限额的设定。深圳的地方补充医保虽然缴满6年后不设上限，但6年以下最高只能报销20万元;第三，医保不报销自费药。

重大疾病和其它疾病不同，它具有医疗费用高、治疗周期长的特点，如果只依靠社保，对于普通患者来说，昂贵的医疗费用难以维持，因此需要商业保险来补充。

医疗险与重疾险可互为补充

购买重大疾病险一般建议考虑两个方面：一是医疗费用，保险消费者可以通过短期医疗险的组合来解决社保报销比例、报销额度和报销药品的限制。二是收入补偿，一般通过重疾险来解决。医学上有个说法叫“五年康复期”，就是指一个重大疾病患者如果在五年之内没有复发，这个患者未来发生重大疾病的概率就和正常人差不多了。因此，五年的安心静养特别关键，很多人会被迫或者主动选择不工作，几年内因为不能工作带来的收入损失就可以通过重疾险来获得一次性补偿。

“医疗险属于实报实销型，重点解决重疾治疗中的医疗费用，重疾险属于给付型保险，确诊后一次性给付，解决安心静养期间所带来的收入损失以及后续的营养费、康复费等。”叶福陵说。

不同年龄段配置保险需求不同

保险专家指出，医疗险和重疾险原则上是越早规划越划算，而且不同人生阶段配置健康险的侧重点也应该不同。

刚工作阶段，经济不会太宽裕，但一定要补充医疗险，虽然是消费型保险，但费用便宜，一年几百元对于一个都市白领而言并不是什么大问题;重疾险则在有条件的情况下配置，如果没有条件可以暂时不考虑。成家立业还没有小孩的阶段，这时候除了医疗险外，不能少了重疾险的配置，建议考虑基本额度的配置。

人到中年上有老下有小，压力最大，因此医疗险、重疾险都必不可少，为了搭建一份牢固的家庭保障，建议至少配置一般额度的医疗险和重疾险。

退休后，随着年龄的增长，市面上多数医疗险和重疾险已经没法购买，再加上身体条件不够好，被保险公司责任免除或者拒保的可能性很大，因此，这个阶段在配置健康险的时候要调整好心态，特别是针对保费高的现象，要理性对待。

重疾险的额度多少才合适

如果以一个一线城市的白领男士为例，医疗险和重疾险的额度多少比较合适?保险专家指出，健康险的配置与每个人的具体收支情况息息相关。

医疗险的配置相对简单，目前市场上很多百万住院医疗保险，一年几百块可以有效解决自费药和报销额度的问题。

重疾险方面，以一个单身白领为例，男，30岁，年收入20万元，个人每月基本生活(衣食住行)开支6000元，父母退休每月基本生活开支3000元。对这位白领的重疾险配置有三个层次的建议：

一是基本额度36万，主要考虑五年内不工作个人最基本的生活开支不受影响，6000元/月×12个月×5年=36万元，即发生重大疾病，保险公司一次性给付36万元，保证5年不工作，每月6000块钱的基本生活开支不受影响;

二是一般额度43.2万元，主要考虑家人的陪伴照顾缓解精神压力，比如希望父母在身边陪伴照顾至少2年，这两年要考虑到父母的基本生活开支，3000元/月×12个月×2年=7.2万元，再加上基本额度36万共计43.2万元，即发生重大疾病，保险公司一次性给付43.2万元，其中36万元保证5年不工作基本生活开支不受影响，7.2万元买断父母两年的时间让父母安心陪伴;

三是理想额度100万元，就是5年年收入的总和，保险公司一次性给付100万元，保证5年不工作，个人的生活品质不受影响。

“总的来说，这位男士购买重疾的最低额度不能低于基本额度36万元，再根据具体支出情况有条件考虑一般额度43.2万元和理想额度100万元。”叶福陵说。

购买医疗险和重疾险有哪些认识误区？

误区一 有医保不需要购买医疗险

根据平安人寿深圳分公司的理赔数据，今年5月份该公司总共理赔了6392件，其中医疗险赔付5784件，占比高达90.5%。

保险专家提醒，医保是最基础的保险，但有不少限制，因此需要商业保险的医疗险来补充。保险保的是风险，风险发生的概率越高越应该优先配置，在所有的寿险中，建议优先配置医疗险和重疾险。

误区二 年轻人发生重疾的可能性很小

从理赔数据来看，每个年龄段都有发生重疾风险的可能性，而且发生重疾的年龄正越来越年轻化。“我上面提到的5月理赔数据中，十大理赔案件的平均出险年龄是33岁。”叶福陵说。这位保险专家建议，年轻的时候，身体条件好容易通过保险公司的核保，同时保费还比较便宜，因此，买重疾险越早规划越好。

误区三 重疾险没有分红不划算

有的消费者会认为，重疾险是消费型保险，没有任何分红，每年动辄交好几千甚至上万，没有回报不划算。保险专家提醒，一旦罹患大病，医疗险和重疾险在关键时候能帮患者和家庭分担巨大的经济风险，避免让家庭因病致穷。“健康险不是用来计算回报率的，它是风险转移的工具。”