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- 发布时间：2026-04-25 09:25:37
交养老保险到底划不划算？我们先看个例子：
25 岁刚参加工作的小 A 同学，按他的基本工资 5000 元交，那么缴费构成如下：
单位每月缴费：5000 x 14% = 700元
个人每月缴费：5000x 8% = 400元
我们假设工作 35 年后，60 岁退休，并且小 A 同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按 5% 的速度上升。
在 60 岁退休时，35 年的时间里，小 A 个人账户累计交了 43.4 万
职工社会养老保险基本公式如下：
职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数
基础养老金 =（本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：
个人账户养老金：43.4 万／139（60岁对应的记发月数）= 3119 元
基础养老金：7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元
所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.45 万
深蓝君计算了从 60 岁一直领取到 80 岁，总共可以领取 570 万。
为方便计算，以上结果不包含养老金利息
如果小明同学不幸在 70 岁身故了，那么小明及家属获得的利益共计 332.4 万，具体如下：
养老金：10 年共计领取了 237 万
个人账户余额：40.4 万
丧葬补助金：18 万
抚恤金：37 万
为了照顾大家比较看重的收益率情况，深蓝君又通过 IRR，算出了比较关键的年份的收益率：
退休五年后，社会养老保险的收益率可以达到 6%，但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分，单位缴纳的大头保费是没有算进来的，所以收益才会这么高。
所以结论就是，职工养老金还是可以的，通过企业和个人的缴费，几十年后还是能领取不少退休金。
