“互联网+”致银行物理网点收缩

近年来，随着“互联网+”浪潮的兴起，我国银行业也刮起了一股拥抱互联网的风潮。一些业内人士一度认为，传统银行在加紧推进互联网业务的同时，将会逐渐收缩传统物理网点。

如今，各大上市银行的2023年年报逐渐公布，伴随着银行进军“互联网+”的步伐加快，传统银行网点是否已出现整体减少的局面？各银行在网银、手机银行方面的发展情况如何，呈现出哪些特点？银行业在拥抱互联网的过程中，该如何避免产品同质化的局面？

近年来，随着传统银行互联网业务的快速推进，物理网点收缩被认为是行业大趋势。然而，事实果真如此吗？

梳理已发布银行2023年年报发现，各家银行在物理网点的数量上有进有退，并未呈现明显收缩态势。

虽然各家银行自助渠道的使用率和交易规模在持续提升，但对于物理网点的扩张和布局则出现分化。如工行、中行减少了境内分支网点的数量，农行、建行、交行则有所增加；此外，中信、民生等银行则更强调社区网点的布局建设。

与此同时，远程银行、智能银行作为新的发展趋势，正越来越受到重视。

物理网点“进退”步伐不一

根据年报，2023年末，工行有物理网点16732家，比上年末有所减少；中国银行在内地商业银行机构总数(含总行、一级分行、二级分行及基层分支机构)10687家，较上年末的10693减少了6家。

而建行2023年末境内营业机构总计14917个，包括总行、37个一级分行、335个二级分行、12254个支行、2289个支行以下网点及1个专业化经营的总行信用卡中心；营业机构较上年增加61个。

农行2023年末境内分支机构共计23670个，较上年增加了58个，其中二级分行增加了9个，一级支行减少了2个，新增基层营业机构51个。

交通银行2023年末境内银行机构营业网点合计达3141家，较年初增加356家，其中，新开业363家，整合低产网点7家。

对于银行来说，物理网点既是财富也是负担，一方面庞大的网点网络带来稳定的获客和销售渠道，另一方面经营场所带来的成本压力也不言而喻，在布局上各家银行更强调取舍。

“区域布局突出特大城市、中心城市、强县富镇等地。”建行在年报中称。

而一些中型银行则更注重特色经营，如方兴未艾的社区银行，从已披露的数据来看，网点数量也快速增长。

中信银行2023年全行新建和在建精品、社区(小微)网点124家，占全部新建、在建网点总数的56.62%。民生银行2023年持有社区支行牌照的1576家，较上年末增长833家，该行2023年社区网点项下金融资产1190亿元，比年初新增433亿元；社区网点客户数达到398万，比年初新增156万户。

远程智能银行占比仍低

与传统银行网点相比，智能型银行网点在提升客户体验，提高服务效率上占有明显优势。从2023年起，一些大型银行开始加快智能型银行的设立。但与其庞大的网点数量相比，智能银行占比仍然较低。

比如，工行在2023年有物理网点16732家，但其全年累计完成网点智能化改造3121家，占比不到20%；中行全年建成智能化网点2598家，占其所有分支机构比例约25%。

尽管网点的智能化改造成本较大，但示范效果较好。工行方面表示，智能服务模式在释放人力资源、提升服务效率、改进客户体验等方面取得显著成效。

相较之下，将智能机具在传统网点进行布放的推广则较为迅捷。农行2023年超级柜台已推广到全国1.4万个营业网点，网点覆盖率达60%。建行也在年报中表示，其创新研发智慧柜员机，实现柜台约80%的对私、对公等主要业务智能化自助服务，个人开户动网银签约、个人结售汇等主要业务处理效率较柜台提高6倍。交通银行2023年远程智能柜员机（iTM）全行共布放693台。

2023年12月，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，《通知》规定，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

随着智能机具的技术不断提升，政策和市场对银行智能机具的认可接受度提高，未来智能银行对传统网点的替代率或将不断提升。